實體商店大多使用現金、悠遊卡和刷卡服務，但網路購物的商機年年增長，消費者傾向使用更多元的方式付款，整合金流服務成為搶占網路銷售商機中不可或缺的一環。根據經濟部統計分析，2020年零售業網購的銷售額光是上半年就年增17.5％，非店面網路銷售額年增16.8％，不難看出消費者支付行為的轉變。如何使用金流服務？選擇與銀行合作和第三方支付平台的差異是什麼？可以選擇哪些網路金流平台？本篇將一一為您解答。
金流是什麼？
一般金流服務指付款、出貨、收貨到結帳，這一系列流程，通常店家會選擇與銀行合作，簡單直接且有保障。但因應網路購物風潮，網路金流興起使消費者能夠以手機或網路進行無紙幣交易，市面上有第三方支付和電子支付等線上金流平台供商家選擇，不但省去了銀行繁複的申請流程，對中小型企業來說還能擁有更優惠的手續費，多元的金流服務也會提升消費者的購買意願。例如Line Pay的點數回饋活動就深受消費者歡迎，大大提升了使用行動支付的使用率，並帶動網路金流服務的發展。
最常使用的網路金流服務
虛擬帳號及ATM轉帳
每個消費者訂單皆會產生一組獨有的收款帳號，此帳號僅能使用一次並在一段時間內有效，只要消費者轉錯帳號或輸入錯誤金額就會列為無效交易；此外消費者可以選擇臨櫃、ATM或網路銀行轉帳等不同方式付款，與店家串接的金流服務端收到款項後，便可以在賣家的網站進行標記，以利日後對帳。
超商代收代付
主要分為超商條碼和超商代碼兩種形式。超商條碼指消費者在網路交易後，產生的繳費單據列印出來至全台超商繳費；而超商代碼則指消費者須記下一組代碼，並至超商的多媒體機輸入代碼以列印單據再進行繳費。超商協助店家提供24小時的代收服務，讓消費者就算沒有信用卡和銀行帳號也可以繳費，降低信用卡被盜刷和轉錯帳號的風險。但店家須注意選擇超商代碼繳費所收取的手續費比選擇超商條碼還要高，因為中間流程必須至超商的多媒體機操作，才能順利付款。
線上刷卡
刷卡過程需要將卡片資料輸入於店家的交易頁面，再連接至銀行端、聯合信用卡中心徵信，再將結果轉至銀行端，最後顯示交易成功或失敗訊息於店家交易頁面。是大多數消費者使用的付款管道，但在線上交易的過程中，只要其中一方連線不穩定便會交易失敗，且個人資料在網路上不斷轉拋，也容易增加個人資料外洩的風險，此外銀行對申請線上刷卡的店家會進行較嚴格的審查，避免店家無預警倒閉、消費者刷退、店家收款卻不出貨等問題。
行動支付
現今各大零售百貨業者、手機業者和超商皆推出自家的行動支付APP，提供消費者於實體商家消費時有更多付款管道，只要於行動支付APP中綁定信用卡或金融卡，就可以一鍵付款並累積店家提供的優惠，不需提供卡號和其他相關資訊。網路店家也可使用此類服務，但必須另外進行系統串接，可委託網頁設計公司協助整合金流服務。
各大線上金流比較，銀行VS第三方支付
了解網路金流服務後，選擇使用哪一個線上金流平台提供的服務，是所有店家要仔細慎重思考的一步。有些店家會選擇與銀行推出的線上金流合作，可是銀行為了風險控管，每一項金流付款選項都需要跨部門申請，串接程式測試也非常複雜且費時，金流付款方式較少，銀行端金流更動頻繁，需要有專業的網路工程師維護更新，以上這些流程和所需的成本，對一般中小企業或個人商家負擔較大，且每月刷卡金額若沒有一定額度，刷卡手續費也不會比第三方支付還優惠。
而第三方支付線上金流平台則是店家與銀行間的橋樑，代收代付電商金流的款項。因為電子商務使得付款和出、送貨的時機不一致，為避免客戶付款收不到貨，或是商家出貨收不到款，第三方支付會暫時保管貨款，直到客戶確定收到商品後，才會將款項撥給店家，確保整體交易雙方的買賣權益，並提供各式支付方式給店家和消費者選擇，甚至支援跨國支付和其他附加價值服務，比銀行提供的線上金流服務更多元。
台灣有哪些網路金流服務商？以4大網路金流平台為例
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線上金流平台二：歐付寶
歐付寶則是台灣第一家得到電子支付執照的行動支付金流服務公司，與第三方支付平台不同的是，行動支付歐付寶APP不僅可以付款，還能夠儲值和轉帳，其方便性比第三方支付更大，且使用歐付寶綁定信用卡或金融卡消費，買賣雙方皆不會被收取手續費。歐付寶更提供全台唯一合法的微信收款管道，讓兩岸的海外金流服務更便利，有利於觀光業店家的發展。
線上金流平台三：紅陽科技
紅陽科技則主推便利的刷卡服務，可提供不綁約的刷卡機租借服務給展場需求的廠商，也可以提供一般攤位使用無線的實體刷卡機，推廣「手機就是刷卡機」的服務，並擁有十多種小額付款的金流服務模式。但信用卡分期所收取的手續費，會因為分期期數越多而累積越多，其他金流平台則可以雙方另外議價。
線上金流平台四：藍新科技
藍新科技以電子支付會員制度為主，除了多元的線上金流服務，還有一次開通所有金流支付工具的整合刷卡機，不需POS機就可以獨立運作，提供客製化後台系統，並將所有交易紀錄電子化管理，操作直覺不占空間，大幅降低營業人員的教育訓練成本和結帳錯誤率；商家還能利用藍新科技推出的「票券通」遞送優惠券給客戶，實現O2O精準行銷，且讓發放Line Points的店家能夠自訂要發送的點數，若最終交易取消還可以100％追回所有點數。
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